【メインバンクから融資を断られた訳とは？】『資金調達など経営者の悩みを真に解決するマガジン』

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【メインバンクから融資を断られた訳とは？】
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おはようございます。

永尾です。

２０年以上も会社経営をして来たベテラン経営者の方からの相談です。

業績も悪い訳ではないのに今まで貸してくれたメインバンクに融資を断ら

れて相当ショックで、２０年以上付合って来たメインバンクを変えるべき

なのかと言う相談です。

今日は、そのようなお話です。

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　　　※※※　メインバンクから融資を断られた訳とは？　※※※

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創業２０年以上のベテラン経営者と言えども、経営経験は１社分しかあり

ません。

更に、銀行取引のプロでもありません。

ただ、２０年間銀行と付合って来たに過ぎません。

その間に何回の融資を受けて来たのでしょうか？

半年に１度必ず融資を申し込んだとしても２０年間で４０回の経験をした

に過ぎません。

しかも、その４０回の内、断られた回数は業績が悪く無ければ数回あるか

どうかでしょう。

それがメインバンクからとなると、場合によっては死活問題になり兼ねま

せんのでショックなのは分かります。

では、業績が悪い訳でもないのに何故断られたのでしょうか？

話を良く聞いて見ますと、他行から借換えの営業を受けてメインバンクの

保証協会付融資を借換えてしまったようです。

メインバンクからは、プロパーで５０００万円、保証協会付で４０００万

円の融資を受けていました。

そこへ、他行から保証協会付融資を低金利の１０年払いで借り換えません

かとのお誘いが来て、その話に乗って保証協会付融資の４０００万円を借

り換えてしまったのです。

経営者としては、その借換えを了承してもらう書類をメインバンクに提出

すれば、メインバンクからもっと良い条件を提示されると思っていたよう

ですが、考え直すように言われただけで新たな有利な提案が出てこなかっ

たため、強硬に申し入れていたようです。

メインバンクからすれば、借換え制度を使って１０年に引き直すのは、リ

スケ手前の企業と評価される可能性もあるので、折返し融資や追加融資を

受けた方が良いとの判断で考え直すようアドバイスした部分もあると思い

ます。

しかしながら、一番の理由はメインバンクの大事な保証協会付融資を取り

上げてライバル他行へ渡す裏切り行為は許せないと言う事だと思います。

この経営者にもう少し銀行の事情を知っていれば、これがメインバンクに

対してどれほどの仕打ちになるか理解できたのではと思います。

メインバンクとは、売上の振込先に指定したり、経費の支払を行っていれ

ば問題がないと考えていたようです。

しかし、最も重要なものは融資残高なのです。

単純に言えば、融資残高の最も多い銀行がメインバンクと言えます。

但し、金額が大きく変わらない時はリスクの低い保証協会付融資とリスク

の高いプロパー融資の割合も加味しなければなりません。

銀行に取ってリスクの低い保証協会付融資を他行に取られれば、単に融資

額が減っただけではなく、プロパー融資だけになれば保全カバー率が０％

となり、保全とリスクのバランスが崩れてしまいます。

ですから、特にリスクの低い保証協会付融資を他行に借り換えられると担

当者の顧客管理能力を疑われてしまうのです。

金額が多い場合には、ボーナスや昇進の査定に影響することもありますか

ら、２度と貸さないと言う金融機関もあります。

このようになった場合、どうすれば良いのでしょうか？

実は、ケースバイケースなのです。

このケースでは、まず借換え先の銀行の担当者に、メインバンクに残って

いいるプロパー融資５０００万円も御行で借換えて御行をメインバンクに

なってもらいたいと話を振ってみました。

勿論、答えは予想通りで断られました。

何故、予想通りかと言いますとこの信金さん、不良債権比率が８％を超え

ており、これ以上のリスクは取れないだろうと思っていたからです。

だからこそ、リスク低い保証協会付融資を他行から奪い取るような営業を

行うしかなかったのです。

でもこれで、この信金さんはメインバンクになる気がないのがハッキリし

ました。

その回答を聞いて、ベテラン経営者さんも事の重大さに気が付いたようで

す。

それで次の行動は、メインバンクの支店長のアポイントを取り、お詫びに

行きました。

しかしながら、信用保証協会付融資以外は出せないが、それも借り換えて

３ヶ月しか経っていないので半年は待って欲しいとの返事でした。

しかしながら、資金繰り上、半年は待てないと伝えると保証協会側の問題

なのでどうしようもないとの事でした。

それで、メインバンクの別支店に声を掛けました。

事情を話し御行との取引は継続したいが、現支店では難しそうなので御支

店から保証協会付融資２０００万円をお願いできないかと尋ねました。

御支店が引き受けられないなら他行をメインにするしかありませんと説明

したところ、引受て頂きました。

この例は、誰でもこのように解決できる訳ではなく、メインバンクの各支

店長の判断によって対処方法は大きく変わる可能性があるのです。

今回は、このようなやり方で解決できたと言う一例に過ぎない事はご理解

下さい。

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